บทนำ

ในวันที่เศรษฐกิจโลกเต็มไปด้วยความไม่แน่นอน — ตั้งแต่ดอกเบี้ยที่ผันผวน ภูมิรัฐศาสตร์ ไปจนถึงแรงกดดันด้านความยั่งยืน — คำถามสำคัญคือ ธนาคารจะเติบโตอย่างไรโดยไม่ทิ้งความมั่นคงไว้ข้างหลัง

สำหรับ ธนาคารกรุงเทพ (BBL) คำตอบไม่ได้อยู่ที่การเร่งปล่อยสินเชื่อระยะสั้น แต่คือการยืนหยัดในจุดแข็งเดิมอย่าง การปล่อยสินเชื่อระยะยาว (Long-term Lending) พร้อมปรับโครงสร้าง กลยุทธ์ และระบบภายใน เพื่อรองรับความเสี่ยงรูปแบบใหม่อย่างเป็นระบบ

ภาพรวมตลาด

เศรษฐกิจไทยและภูมิภาคอาเซียนยังต้องพึ่งพา “เงินทุนระยะยาว” อย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ — ไม่ว่าจะเป็นโครงสร้างพื้นฐาน พลังงานสะอาด อุตสาหกรรมการผลิต หรืออสังหาริมทรัพย์เชิงใช้งาน (Real-sector driven assets)

ในบริบทนี้ ธนาคารที่สามารถรักษาคุณภาพสินทรัพย์ได้ดี จะได้เปรียบเชิงโครงสร้างในระยะยาว

ตัวเลขสำคัญ

• สินเชื่อรวมของ BBL ณ สิ้นปี 2024: ประมาณ 2.69 ล้านล้านบาท
• อัตราการเติบโตสินเชื่อรวม: +0.8% YoY
• NPL Ratio: 2.7% (ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยระบบในหลายช่วงเวลา)
• Coverage Ratio: สูงถึง 334.3%

Source: Kaohoon International (อ้างอิงจากงบการเงิน BBL ปี 2024)

ตัวเลขเหล่านี้สะท้อนภาพธนาคารที่ไม่ได้เติบโตเร็วที่สุด — แต่มี ฐานความมั่นคงสูงที่สุดกลุ่มหนึ่งในระบบ

จุดเปลี่ยน

แม้การปล่อยสินเชื่อระยะยาวจะเป็นจุดแข็งดั้งเดิมของ BBL แต่บริบทใหม่ก็สร้างความท้าทาย 3 ด้านสำคัญ:

1. Interest Rate Volatility — กระทบ margin ของสินเชื่อระยะยาว
2. ESG & Sustainability Risks — โครงการลงทุนต้องถูกประเมินมากกว่าแค่กระแสเงินสด
3. Regulatory & Capital Pressure — ต้องรักษาเงินกองทุนในระดับสูง

“Long-term lending today is no longer about patience alone. It requires strategic risk design.”
— Banking & Strategy Analyst, Thailand

จุดเปลี่ยนสำคัญจึงไม่ใช่ “จะปล่อยสินเชื่อหรือไม่” แต่คือ จะออกแบบสินเชื่ออย่างไรให้เติบโตได้โดยไม่เพิ่มความเปราะบาง

กลยุทธ์

BBL เลือกใช้แนวคิด Strategic Adaptation ผ่านกรอบ McKinsey 7S Framework เพื่อเชื่อม “ความอนุรักษ์นิยม” เข้ากับ “การเปลี่ยนผ่าน”

BBL ผ่าน 7S Framework

• Strategy: โฟกัสสินเชื่อระยะยาวในภาคเศรษฐกิจจริง + โครงการที่มี ESG-readiness
• Structure: แยกทีมวิเคราะห์โครงการระยะยาวเฉพาะทาง
• Systems: ใช้ระบบติดตามความเสี่ยงเชิงโครงการ (Project-based monitoring)
• Shared Values: “Growth with Responsibility”
• Style: การตัดสินใจเชิงระยะยาว มากกว่าการตอบสนองระยะสั้น
• Staff: บุคลากรที่เข้าใจทั้งการเงิน วิศวกรรม และ ESG
• Skills: Project finance, risk structuring, covenant design

BBL ไม่ได้ลดความเข้มงวดในการปล่อยสินเชื่อ — แต่ยกระดับ ‘วิธีคิดเรื่องความเสี่ยง’ ให้ลึกขึ้น

ผลลัพธ์

ผลลัพธ์เชิงโครงสร้างเริ่มปรากฏชัด:

📈 ผลลัพธ์ที่วัดได้

• NPL Ratio ปี 2024: 2.7%
• Coverage Ratio: 334.3% (หนึ่งในระดับสูงสุดของธนาคารพาณิชย์ไทย)
• NPL Q1/2025: ประมาณ 3.0% — ยังอยู่ในกรอบควบคุมได้
• เป้าการเติบโตสินเชื่อปี 2025–2028: 3–5% CAGR

Sources: Kaohoon International, The Nation, InfoQuest

ผลลัพธ์สำคัญไม่ใช่แค่ “การเติบโต” แต่คือ การเติบโตโดยไม่ทำให้ฐานทุนและคุณภาพสินทรัพย์อ่อนแอลง

กรณีศึกษา

Case 1: Renewable Energy Project Financing

BBL ใช้โครงสร้างสินเชื่อระยะยาวที่ผูกเงื่อนไขกับ performance และ ESG milestones ทำให้โครงการสามารถเข้าถึงเงินทุนในอัตราที่เหมาะสม ขณะเดียวกันธนาคารก็สามารถควบคุม downside risk ได้

บทเรียนจากกรณีศึกษา: ESG-linked covenants ทำให้ “ความยั่งยืน” กลายเป็นเครื่องมือบริหารความเสี่ยง ไม่ใช่แค่ภาพลักษณ์

Case 2: Infrastructure & Public Sector Projects

การออกแบบ tenor และ grace period ให้สอดคล้องกับ cash flow จริงของโครงการ ช่วยลดความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง และเพิ่มความสามารถในการชำระหนี้ระยะยาว

บทเรียนจากกรณีศึกษา: Long-term lending ที่ดี ต้องเข้าใจ “จังหวะของรายได้” ไม่ใช่แค่ขนาดของโครงการ

สิ่งที่เรียนรู้

• การเติบโตแบบมั่นคงต้องเริ่มจาก Risk Design ไม่ใช่ Risk Avoidance
• สินเชื่อระยะยาวควรผูกกับ โครงสร้างเศรษฐกิจจริง
• ESG ต้องถูกฝังใน covenant และ pricing ไม่ใช่แค่รายงาน
• Framework อย่าง 7S ช่วยเชื่อมกลยุทธ์กับการปฏิบัติจริง
• ความอนุรักษ์นิยมสามารถ “ปรับตัว” ได้ หากมีระบบรองรับ

มุมมองต่ออนาคต

BBL คือภาพสะท้อนของธนาคารที่เข้าใจว่า

“ความมั่นคงไม่ใช่การหยุดนิ่ง
แต่คือการเคลื่อนไปข้างหน้าอย่างมีโครงสร้าง”

ในโลกที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว BBL แสดงให้เห็นว่า
การธนาคารแบบอนุรักษนิยม หากถูกปรับใช้ด้วยกลยุทธ์ที่เหมาะสม
ยังคงสามารถเป็น เครื่องยนต์การเติบโตระยะยาว ที่ทรงพลังได้

“ความมั่นคงที่ขยายตัวได้ (Scalable Stability)
คือความได้เปรียบทางการแข่งขันรูปแบบใหม่ของธุรกิจธนาคาร”

Sources

• Kaohoon International — Financial Results of BBL (2024)
• The Nation Thailand — Banking Sector Outlook (Q1/2025)
• InfoQuest — BBL Loan Growth Strategy 2025–2028
• McKinsey — 7S Framework & Banking Transformation

การเติบโตแบบมั่นคงของ BBL

กลยุทธ์สินเชื่อระยะยาวในโลกการเงินที่ผันผวน

เมื่อความไม่แน่นอนกลายเป็นเรื่องปกติ ธนาคารที่เติบโตได้อย่างยั่งยืน คือธนาคารที่ออกแบบ “ความเสี่ยง” ได้อย่างมีระบบ

ภาพรวมตลาด: สินเชื่อระยะยาวคือโครงสร้างเศรษฐกิจ

สินเชื่อระยะยาวไม่ใช่แค่ผลิตภัณฑ์ทางการเงิน แต่คือกลไกที่ขับเคลื่อนโครงสร้างพื้นฐาน พลังงานสะอาด และการลงทุนภาคเศรษฐกิจจริง

ตัวเลขสำคัญ: (ปี 2024)

• สินเชื่อรวม: 2.69 ล้านล้านบาท
• การเติบโตสินเชื่อ: +0.8% YoY
• NPL Ratio: 2.7%
• Coverage Ratio: 334.3%

Source: Kaohoon International (งบการเงินธนาคารกรุงเทพ)

จุดเปลี่ยนของสินเชื่อระยะยาว

1. ดอกเบี้ยผันผวน → กดดันผลตอบแทน
2. ESG → ความเสี่ยงที่ต้องวัดมากกว่าตัวเลข
3. กฎเงินกองทุน → ความมั่นคงเชิงระบบ

“สินเชื่อระยะยาวไม่ใช่เรื่องของความอดทน แต่คือศิลปะของการออกแบบความเสี่ยง”

กลยุทธ์ BBL ผ่านกรอบ 7S

ผลลัพธ์

• NPL ปี 2024: 2.7%
• Coverage Ratio: 334.3%
• NPL Q1/2025: ~3.0%
• เป้าการเติบโตสินเชื่อ: 3–5% ต่อปี

“ความมั่นคงที่ขยายตัวได้ (Scalable Stability)
คือความได้เปรียบทางการแข่งขันรูปแบบใหม่ของธุรกิจธนาคาร”

2THB Team
To Transform Home & Business.
เพราะการเปลี่ยนแปลง เริ่มจากความเข้าใจ