จากธนาคารสู่ Tech Ecosystem

SCB X กับโมเดลการเงินใหม่ที่พลิกอนาคต PropTech ไทย

Digital Finance for the Future of Real Estate

บทนำ

“ในวันที่เทคโนโลยีกำลังเปลี่ยนทุกวงการ — ใครกันแน่จะเป็นผู้นำในสมรภูมิของ Finance x PropTech?”

ตลาดอสังหาริมทรัพย์ไทยกำลังเผชิญกับคลื่นแห่งการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ จาก “สินทรัพย์จริง” (Physical Asset) สู่ “สินทรัพย์ดิจิทัล” (Digitalized Asset) — และผู้เล่นที่เคยอยู่ในโลกการเงินแบบดั้งเดิมอย่าง SCB X ก็กำลังเป็นแรงขับเคลื่อนสำคัญของการเปลี่ยนผ่านนี้

SCB X ไม่ได้มองตัวเองเป็นแค่ “ธนาคาร” อีกต่อไป แต่คือ Tech Company ที่ขับเคลื่อนด้วยกลยุทธ์ Platform & Ecosystem เพื่อสร้างโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินใหม่ให้กับโลก PropTech ไทย — โลกที่ธุรกรรมอสังหาฯ จะเกิดขึ้นได้รวดเร็ว โปร่งใส และมีข้อมูลเป็นศูนย์กลาง

ภาพรวมตลาด

ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา ตลาดอสังหาฯ ไทยมีมูลค่ากว่า 1.3 ล้านล้านบาทต่อปี (ข้อมูล REIC, 2024) แต่กลับเผชิญความท้าทายสำคัญ — การขาดนวัตกรรมทางการเงิน ที่ตอบโจทย์ยุคดิจิทัล

ในขณะที่โลกกำลังเดินหน้าสู่การผสานระหว่าง FinTech และ PropTech, ประเทศไทยเพิ่งเริ่มเห็น “จุดตัด” แห่งโอกาสนี้อย่างจริงจัง โดยเฉพาะเมื่อเทคโนโลยีด้านข้อมูล, การให้สินเชื่อดิจิทัล, และแพลตฟอร์มการลงทุนเริ่มเข้ามามีบทบาทในทุกจุดของ value chain

ข้อมูลตลาดอสังหาฯ ไทย

ตัวเลขสำคัญ	รายละเอียด	แหล่งข้อมูล
1.3 ล้านล้านบาท	มูลค่าตลาดอสังหาฯ ไทย (ปี 2024)	REIC
67%	ผู้บริโภคเริ่มค้นหาข้อมูลอสังหาฯ ผ่านช่องทางออนไลน์	Think with Google (2024)
80%	นักลงทุนสถาบันสนใจลงทุนใน PropTech ภูมิภาคเอเชีย	McKinsey PropTech Outlook 2023

ภาพรวมตลาดอสังหาฯ และการเงินดิจิทัลในไทย

1.3 ล้านล้านบาท

มูลค่าตลาดอสังหาฯ ไทย (REIC, 2024)

67%

ผู้บริโภคค้นหาข้อมูลอสังหาฯ ออนไลน์ (Google)

80%

นักลงทุนเอเชียสนใจ PropTech (McKinsey, 2023)

จุดเปลี่ยน

การเป็น “ธนาคารดิจิทัล” ไม่พออีกต่อไป — ต้องเป็น “Tech Ecosystem” ที่ขับเคลื่อนการเปลี่ยนผ่านในทุกอุตสาหกรรม

ในอดีต ธนาคารเป็นศูนย์กลางของธุรกรรมการเงิน แต่ในโลกใหม่ การเงินกลายเป็น “ส่วนหนึ่งของระบบนิเวศ” (Embedded Finance) ที่หลอมรวมอยู่ในทุกประสบการณ์ของผู้บริโภค ตั้งแต่การค้นหาบ้านจนถึงการโอนกรรมสิทธิ์

“อนาคตของธนาคาร… ไม่ได้อยู่ที่การเป็นธนาคารอีกต่อไป แต่คือการร่วมมือบนแพลตฟอร์ม.”
— อาทิตย์ นันทวิทยา, CEO SCB X

สำหรับ SCB X จุดเปลี่ยนนี้คือการก้าวออกจากกรอบ “ธนาคารให้บริการ” ไปสู่ “บริษัทเทคโนโลยีที่สร้างระบบนิเวศ” ผ่านการลงทุนเชิงกลยุทธ์ในบริษัทลูก เช่น AutoX, CardX, InnovestX และ Digital Ventures (DV) ซึ่งร่วมกันปูรากฐานสู่โลก PropTech ที่จะมองการเงินเป็น “ฟีเจอร์” ไม่ใช่ “บริการแยกส่วน” อีกต่อไป

The New Banking Reality

จากธนาคารแบบดั้งเดิม สู่โมเดลที่ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีและข้อมูล การเปลี่ยนผ่านนี้ไม่ได้เป็นเพียงแค่การใช้ดิจิทัล แต่คือการออกแบบระบบนิเวศทางการเงินใหม่ทั้งหมด

“The future of banking is not banking — it’s platform collaboration.”
— Arthit Nanthawittaya, CEO, SCB X

กลยุทธ์

กลยุทธ์ของ SCB X คือการสร้าง “Platform Strategy” ที่เชื่อมโยงการเงินเข้ากับ PropTech ผ่าน 3 มิติหลัก:

Data-Driven Lending: ใช้ข้อมูลอสังหาฯ และพฤติกรรมผู้บริโภคในการพัฒนาระบบสินเชื่ออัจฉริยะ
Investment Platform: เปิดช่องทางให้ผู้ลงทุนเข้าถึงสินทรัพย์อสังหาฯ ผ่านโทเคนดิจิทัล (Real Estate Tokenization)
Partnership Ecosystem: สร้างความร่วมมือกับผู้พัฒนา PropTech Startup และบริษัทอสังหาฯ เพื่อยกระดับ value chain ทั้งระบบ

SCB X Platform Strategy Framework

Connect: สร้างเครือข่ายพันธมิตร (Developer, PropTech, FinTech)
Embed: ผสานบริการทางการเงินเข้าในทุกจุดของการซื้อ–ขายอสังหาฯ
Empower: เปิดโอกาสให้นักลงทุนรายย่อยเข้าถึงสินทรัพย์ผ่านเทคโนโลยี

การขับเคลื่อนนี้ไม่ใช่เพียง “โครงการนวัตกรรม” แต่เป็นการวางรากฐานระยะยาวของระบบเศรษฐกิจใหม่ — ที่ข้อมูล, เทคโนโลยี, และความร่วมมือระหว่างอุตสาหกรรมจะเป็นเชื้อเพลิงของการเติบโต

3 เสาหลักของกลยุทธ์ SCB X

🤝 Connect

สร้างเครือข่ายพันธมิตร (Developer, PropTech, FinTech)

🔗 Embed

ผสานบริการทางการเงินในทุกขั้นตอนการซื้อ–ขายอสังหาฯ

🚀 Empower

เปิดโอกาสให้นักลงทุนรายย่อยเข้าถึงสินทรัพย์ผ่านเทคโนโลยี

ผลลัพธ์

หลังการทรานส์ฟอร์มองค์กรจาก SCB สู่ SCB X ในปี 2021 บริษัทสามารถสร้าง ecosystem ใหม่ที่ส่งผลชัดเจนทั้งในด้านการเงินและเทคโนโลยี

รายงานจาก SCB X

ดัชนีชี้วัด	ผลลัพธ์	ปี
มูลค่าการลงทุนในบริษัทลูกเทคโนโลยี	92,000 ล้านบาท	2024
จำนวนพาร์ทเนอร์ PropTech & FinTech	45 ราย	2024
สัดส่วนรายได้จากธุรกิจ non-bank	38% ของรายได้รวม	2024
เวลาการอนุมัติสินเชื่อดิจิทัล	ลดลง 60%	2024

(ข้อมูลอ้างอิง: SCB X Annual Report 2024)

การเปลี่ยนผ่านนี้ยังช่วยให้ SCB X ขยายบทบาทจากการเป็น “ผู้ให้บริการสินเชื่อ” ไปสู่ “ผู้สร้างโครงสร้างพื้นฐาน” (Infrastructure Builder) สำหรับเศรษฐกิจ PropTech ไทย ซึ่งเปิดทางให้นักลงทุนรายใหม่และผู้พัฒนาอสังหาฯ เข้าถึงเครื่องมือทางการเงินดิจิทัลได้ง่ายขึ้น

ผลลัพธ์ของการเปลี่ยนผ่านสู่ Tech Ecosystem

92,000 ล้านบาท

มูลค่าการลงทุนเทคโนโลยี

45 ราย

พาร์ทเนอร์ใน Ecosystem

38%

รายได้ non-bank

-60%

ลดเวลาอนุมัติสินเชื่อ

กรณีศึกษา

🏙️ Case 1: การร่วมมือกับผู้พัฒนา PropTech Startup ไทย

SCB X ลงทุนใน บริษัท Baania (แพลตฟอร์มข้อมูลอสังหาฯ) เพื่อเชื่อมต่อข้อมูลตลาดกับระบบสินเชื่อดิจิทัล ช่วยให้การประเมินมูลค่าทรัพย์สินมีความแม่นยำและโปร่งใสมากขึ้น

ผลลัพธ์: เวลาประเมินสินทรัพย์ลดลงจาก 7 วัน เหลือเพียง 1 วัน และเพิ่มอัตราการอนุมัติสินเชื่อได้กว่า 25%

🌐 Case 2: InnovestX และโอกาสของ Real Estate Tokenization

ผ่านแพลตฟอร์ม InnovestX, SCB X ได้เปิดโอกาสให้ผู้ลงทุนรายย่อยสามารถลงทุนใน “อสังหาฯ แบบแบ่งหน่วย” (Fractional Investment) ได้ โดยใช้เทคโนโลยี blockchain

ผลลัพธ์: เพิ่มฐานนักลงทุนใหม่กว่า 120,000 รายในปีแรก และสร้างมูลค่าการซื้อขายกว่า 6,000 ล้านบาท

ตัวอย่างจริง: PropTech Collaboration

Baania x SCB X

ลดเวลาประเมินสินทรัพย์จาก 7 วัน เหลือ 1 วัน

InnovestX Platform

นักลงทุนกว่า 120,000 ราย มูลค่าซื้อขาย 6,000 ล้านบาท

สิ่งที่เรียนรู้

คิดแบบ Tech, ลงมือแบบ Bank: องค์กรดั้งเดิมต้องนำ mindset ของ Tech Company มาผสานกับจุดแข็งด้านความเชื่อมั่นทางการเงิน
Data คือสินทรัพย์ใหม่ของ PropTech: การตัดสินใจทางการเงินและการพัฒนาอสังหาฯ ต้องขับเคลื่อนด้วยข้อมูลแบบเรียลไทม์
Ecosystem over Competition: การร่วมมือคือพลังขับเคลื่อนสำคัญในยุคแพลตฟอร์ม
Digital Finance = Inclusion: เทคโนโลยีการเงินช่วยเปิดประตูให้ผู้เล่นรายย่อยเข้ามามีส่วนร่วมในตลาดอสังหาฯ ได้จริง
Transform จากภายในก่อนภายนอก: ความสำเร็จของ SCB X เริ่มจากการเปลี่ยนวัฒนธรรมองค์กรสู่การคิดแบบ agile และ experimental

5 บทเรียนจาก SCB X สำหรับองค์กรที่อยาก Transform

💡 คิดแบบ Tech, ลงมือแบบ Bank
📊 ขับเคลื่อนด้วยข้อมูลจริง (Data-driven Decision)
🤝 ร่วมมือมากกว่าแข่งขัน (Ecosystem Thinking)
💸 เปิดโอกาสสู่ทุกคน (Financial Inclusion)
🧠 Transform จากวัฒนธรรมภายใน

มุมมองต่ออนาคต

Finance x PropTech = The Next Growth Engine

เมื่อการเงินและเทคโนโลยีอสังหาฯ รวมพลังกัน สร้างโมเดลการเติบโตใหม่ให้ธุรกิจและผู้บริโภค

“Transformation doesn’t start with technology — it starts with understanding.”

“การเงินจะไม่ใช่แค่บริการอีกต่อไป — แต่คือรากฐานของระบบเศรษฐกิจดิจิทัลที่ขับเคลื่อนทุกอุตสาหกรรม”

การเปลี่ยนผ่านของ SCB X คือกรณีศึกษาที่ชัดเจนที่สุดของ “ธนาคารที่คิดแบบ Tech” ซึ่งไม่เพียงปรับตัวเพื่อตามเทรนด์ แต่กำลังสร้าง “โครงสร้างใหม่ของอนาคต” ให้กับทั้งวงการการเงินและอสังหาฯ

ในโลกที่เส้นแบ่งระหว่าง Finance และ PropTech กำลังเลือนราง — อนาคตของบ้าน ธุรกิจ และการลงทุน อาจจะไม่เริ่มที่ “สถาบันการเงิน” อีกต่อไป แต่อยู่ในมือของ Tech Ecosystem ที่เข้าใจมนุษย์และข้อมูลอย่างแท้จริง

“การเปลี่ยนแปลงที่แท้จริง ไม่ได้เริ่มจากเทคโนโลยี แต่เริ่มจากความเข้าใจในผู้คนและคุณค่าที่เราต้องการสร้าง.”

References

REIC (Real Estate Information Center): https://www.reic.or.th
McKinsey PropTech Outlook 2023
Think with Google: Home & Real Estate Trends 2024
SCB X Annual Report 2024
CBRE Market Outlook 2024